כאשר מדובר ברכישת דירה, אחד הצעדים החשובים ביותר בתהליך הוא קבלת משכנתא. המשכנתא היא המימון שיאפשר לכם לרכוש את הנכס, ולעיתים קרובות היא עשויה להיות הלוואה בהיקפים גבוהים שמלווה בתנאים מגבילים. בשוק המשכנתאות קיימים שני סוגי אישורים חשובים שדרכם תעבור בדרך לקבלת המשכנתא: אישור עקרוני ואישור סופי. במאמר זה נבחן את ההבדלים בין שני האישורים הללו, למה כל אחד מהם חשוב ומה המשמעות של כל אחד מהם.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
אישור עקרוני למשכנתא הוא שלב ראשון בתהליך קבלת המשכנתא. מדובר באישור ראשוני שמוענק על ידי הבנק או גוף המימון, והוא מבוסס על נתונים ראשוניים שסיפקת להם – למשל, הכנסותיך החודשיות, היסטוריית האשראי שלך, גובה ההון העצמי שלך ועוד. אישור עקרוני לא מבטיח לך קבלת משכנתא, אלא מהווה שלב ראשוני שבו הבנק מאשר לך כי יש לך את האפשרות לקבל משכנתא בתנאים מסוימים.
היתרון של אישור עקרוני הוא בכך שהוא מסייע לך להבין את היכולת הפיננסית שלך ואת הסכום שבו תוכל לקבל מימון לרכישת הדירה. אישור זה מאפשר לך להכיר את מסגרת התקציב שלך, לבצע סינון ראשוני של הדירות האפשריות ולדעת האם אתה עומד בדרישות הבנק למימון רכישת נכס.
איך נקבע אישור עקרוני?
אישור עקרוני מתבסס על בדיקות ראשוניות, כגון:
- הכנסות החייבים: הבנק בודק את ההכנסות החודשיות של הלווים כדי לוודא שיש להם את היכולת להחזיר את ההלוואה.
- היסטוריית אשראי: חשוב לבדוק אם ישנם חובות קודמים או בעיות אשראי שיכולות להשפיע על ההלוואה.
- הון עצמי: ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך יהיה קל יותר לקבל אישור עקרוני. בדרך כלל נדרשים לפחות 25% הון עצמי בעסקת רכישת דירה.
- חובות קיימים: אם יש לך חובות פתוחים או הלוואות אחרות, הבנק יבצע בדיקה כדי לראות אם תוכל לעמוד בהחזר המשכנתא בנוסף להחזרי ההלוואות הקיימות.
לאחר שמספקים את הנתונים הללו, הבנק או גוף המימון בודקים את היכולת הפיננסית שלך ומנפיקים אישור עקרוני בתנאים שיכולים לכלול את הסכום המבוקש להלוואה, התקופה הצפויה להחזר, שיעור הריבית ועוד.
מהו אישור סופי למשכנתא?
אישור סופי למשכנתא הוא השלב הבא בתהליך. אישור זה מוענק לאחר שהבקשה למשכנתא עברה את כל הבדיקות המעמיקות והמסמכים נבדקו ביסודיות. בשלב זה, הבנק או הגוף המממן מבצע בדיקה מעמיקה יותר של הלקוח והנכס, כולל הערכת שווי הדירה, בדיקות משפטיות לגבי הנכס והסכמים נוספים.
אישור סופי משמעו שהבנק אישר את כל התנאים הנדרשים למתן המשכנתא, ואין יותר חסמים בתהליך. ברוב המקרים, האישור הסופי יינתן לאחר שהלקוח סיים את כל תהליך הגשת המסמכים, כולל חתימות על הסכמים.
איך נקבע אישור סופי?
לאחר קבלת האישור העקרוני, תהליך קבלת האישור הסופי כולל את השלבים הבאים:
- בדיקות נוספות: הבנק יבדוק את המידע שנמסר לו בשקיפות מלאה, כולל היסטוריית אשראי מעמיקה ויכולת החזר.
- בדיקות על הנכס: יש לבצע הערכה רשמית על שווי הנכס כדי לוודא שהוא תואם את הדרישות הפיננסיות של הבנק.
- בדיקות משפטיות: חשוב לבדוק אם הנכס אינו כולל בעיות משפטיות כגון עיקולים או חובות, או אם ישנן בעיות ברישום הנכס.
- חתימה על הסכם המשכנתא: אם כל התנאים הושלמו בהצלחה, הלקוח יוזמן לחתום על הסכם המשכנתא הסופי, הכולל את כל התנאים שהוסכמו מראש, כגון סכום ההלוואה, ריבית ותנאי ההחזר.
אישור סופי נחשב לכזה המאפשר לך לעבור לשלב הגישור עם הבנק ולסיים את תהליך קבלת המשכנתא.
אם תבחרו בלקיחת משכנתא דרך בנק הפועלים, תוכלו להיעזר ביועצים הפנימיים של הבנק, ליהנות ממגוון מסלולים מותאמים אישית ולבצע חלק מהתהליך באופן דיגיטלי.
מה ההבדלים העיקריים בין אישור עקרוני לאישור סופי?
ההבדל העיקרי בין שני סוגי האישורים הוא שמדובר בשני שלבים שונים בתהליך קבלת המשכנתא:
- אישור עקרוני: זהו אישור ראשוני המונפק על בסיס מידע ראשוני שהלקוח מספק. הוא לא מחייב ואינו מבטיח קבלת הלוואה, אלא מהווה אבן דרך ראשונית להערכת היכולת הפיננסית של הלקוח.
- אישור סופי: זהו אישור סופי ומחייב המתקבל לאחר שכל הבדיקות התבצעו בהצלחה וההלוואה מאושרת בסכום ובתנאים שנקבעו. האישור הסופי מבצע את ההתאמות הסופיות ומספק ללקוח את האפשרות לחתום על המשכנתא.
לסיכום
אם אתם נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתא, חשוב להבין את ההבדל בין אישור עקרוני לאישור סופי. אישור עקרוני נותן לכם את ההבנה הראשונית אם יש לכם את היכולת לקבל הלוואה, בעוד שאישור סופי מאשר את העסקה באופן מוחלט ומאפשר לכם להתקדם לסגירת המשכנתא עם הבנק. בשני המקרים, חשוב לבצע את הבדיקות הנדרשות ולהבין את התנאים שלכם כדי למנוע בעיות בעתיד.
